Новини за недвижими имоти
Откъде да вземем заем за саниране
Рубрика: Интересно Източник: ТрудДяволът винаги е в детайлите
Преди около месец за управител на фонда бе избрана Корпоративна търговска банка (КТБ). От обществената поръчка, с която трезорът, в конкуренция с Първа инвестиционна банка, бе избран да управлява 12,6 млн. лв. от предвидените за саниране 63 млн. лв., стана ясно, че лихвеният процент на заемите ще е 6,68%. До момента не е разпространена подробна информация за кредитирането по тази програма, от банката все още не са отворили на въпросите на “Труд”. Така че на този етап не е ясно с какъв Годишен процент на разходите (ГПР) ще се отпускат заемите за саниране. А това е цената на кредита заедно със съпътстващите го такси. От тарифата на КТБ в сила от началото на годината се вижда, че например предварителното проучване за отпускане на кредит до 75 000 лв. струва 0,75% от размера на кредита, но минимум 100 лв. За управлението на заема се плаща такса от 1% от неговата стойност годишно.
Каква е разликата?
Тези и още десетки други подробности се добавят към общата тежест на един кредит и така се образува ГПР, което е истински показателната величина за това колко струва един заем. Ако например теглим потребителски кредит 5000 лв. с лихва от 11%, месечната вноска по него в продължение на 5 години е 108 лв. Но ако добавим такса за разглеждане от 100 лв. и 1% годишна такса за управление, ГПР веднага става 19% и месечната вноска би трябвало да е 118 лв. при равни други условия.
Има още доста подробности, които могат да направят потребителския кредит привлекателен или не. Банката например може да предлага обезпечението да е превод на заплатата по сметка в същата банка и само заради това да намали лихвата. Някои трезори предлагат различни проценти в зависимост от това дали клиентът има поръчител или не. Например МКБ Юнионбанк предлага целеви потребителски заем “Енергийна ефективност”, при който един поръчител намалява лихвения процент със 100 базисни точки и с още 25 базисни точки, ако се сключи имуществена застраховка. Т.е. вместо с обявените 11,9% банката може да отпусне кредит за саниране и с 10,7%. Конкретно МКБ Юнионбанк отпуска тези кредити по договор с фабриката за топлоизолации “Фибран България” АД и кандидатите трябва да направят външната изолация с нейни материали, за да получат заема.
Алтернативи
Никъде в документацията за санирането с евросредства не е предвидено заемът за недостигащите пари задължително да се тегли от банката, която ще управлява фонда, така че кандидатите за саниране могат да преценят условията, след като КТБ ги обяви. От 2005 г. в България действа програмата на ЕБВР и фонд “Козлодуй” “Residential Energy Efficiency Credit”, специално за повишаване на енергийната ефективност в бита. В различни етапи в нея са участвали Пощенска банка, Банка ДСК, Уникредит Булбанк, Прокредит банк и Райфайзенбанк. Само последните две са отпуснали досега 13 000 такива кредита на обща стойност 21 млн. евро, като са се включили и в новия етап, започнал през август миналата година, който ще приключи през 2014 г.
Програмата на ЕБВР е напълно приложима и към санирането с европейски пари, заявиха от регионалното министерство. Т.е. двете банки могат да допълнят със заем частта, която трябва да финансират собствениците на жилища. При тези целеви заеми Прокредит банк и Райфайзенбанк изискват от клиентите да им представят предварително офертите на строителните фирми, които ще доставят и монтират дограмите, изолацията или енергоспестяващите съоръжения. Заемът може да се отпусне както на отделно физическо лице, така и на регистрирана жилищна асоциация, като размерът му при Прокредит банк е до 100 000 лв., а при Райфайзенбанк - до 40 000 лв.
За суми до 20 000 лв. и срок на изплащане до 2 години Прокредит банк например слага лихва от 12% за левове и 11% за евро (съответно около 21% и 19% ГПР) , като изискването е превод на работната заплата по разплащателна сметка в банката. А ако клиентът се абонира за поне едно редовно месечно плащане на битова сметка, лихвеният процент се намалява с 1 процентен пункт. При Райфайзенбанк тези кредити са само в евро, като лихвеният процент зависи от срока на погасяване. Ако е до 7 години, лихвата е 9,95% (около 16% ГПР) с превод на работна заплата, застраховка и поне едно битово плащане и 11,95% без тези условия.
Пи над 7 години двата лихвени процента са съответно 9,95% и 12,95%.
Най-същественото на тези заеми е, че те имат и безвъзмездна част: до месец след приключването на ремонтите кредитополучателят получава обратно 20% от главницата, ако е физическо лице и санира само своя апартамент, до 30% - ако се санира цяла сграда, и до 35%, ако това е направено от регистрирана жилищна асоциация, в която поне двама от обитателите са взели заем от банката.
Внимателно с обезпеченията
Преди седмица Владимир Тодораков, старши експерт в дирекция “Управление на европейските средства” в МРРБ, заяви, че КТБ ще гледа дали редовно са погасявани комуналните сметки, както и размера на заплатата на кандидатите. В зависимост от това и от размера на кредита, банката може да поиска различни обезпечения, включително ипотека на имота. В случая със санирането последният вариант се определя като доста рискован от експертите. Проблемът е, че винаги има риск във вход с повече жилища някой да се откаже в процеса на санирането, а той трябва да се доведе докрай. В такъв случай съседите му трябва да поемат да изплащат и неговия дял.