Новини за недвижими имоти
ЕВРОПЕЙСКИТЕ НОРМИ В РЕКЛАМИРАНЕТО НА КРЕДИТИ ИДВАТ И В БЪЛГАРИЯ
Рубрика: Източник: Моите ПариРазликата понякога е съществена. Ако сте теглили 5-годишен заем за 5000 лв. с редовна лихва от 8.88% например, добавянето на няколко такси (55лв. за кандидатстване, 1% такса обработка и 0.25% годишна такса управление) ще увеличи реалната ви лихва на 10.46%.
В същото време, същият заем с редовна лихва 9%, но с по-малки такси (20лв. за кандидатстване и 0.25% годишна такса управление) ще ви излезе по-евтино – 9.78%, и ще ви спести 67.51 лв. за срока на заема.
Досега потребителите нямаха как да сравняват различните оферти за кредит, което би им помогнало да изберат по-добрия банков продукт. Но това ще се промени с влизането в сила на Закона за Потребителско Кредитиране, който ще задължвава банките да предоставят на потребителите изчислението на Годишния Процент на Разходите (ГПР), превод на английското Annual Percentage Rate (APR). А самият закон е почти огледален превод на Европейската Директива за Потребителско Кредитиране (87/102/EEC).
ГПР (или APR) представлява общия разход на кредита за потребителя, изразена като годишен процент от сумата на отпуснатия и редовно обслужван кредит. При изчисляване на ГПР се включват всички задължителни такси за сметка на клиента, свързани с отпускането на кредита (такса разглеждане на документите, комисионна за обработка, годишни или месечни такси и т.н.).
В таблицата по-долу са поместени примерните изчисления на ГПР според параметрите на 3 потребителски кредита. Както се вижда тези 3 кредита са толкова различни откъм такси и промоции, че много трудно могат да бъдат сравнени без помощта на ГПР:
Таблица 1. Изчисление на ГПР за потребителски кредит без поръчители
Заем 1 | Заем 2 | Заем 3 | |
Главница | 5000 лв | 5000 лв | 5000 лв |
Срок | 5 г | 5 г | 5 г |
Промоционална лихва | Няма | 6 % | 4 % |
Пром. период | Няма | 12 месеца | 12 месеца |
Редовна лихва | 8.88 % | 11 % | 12.50 % |
Такса обработка | 1 % | 1 % | 2 % |
Такса кандидатстване | 55 лева | 20 лева | Няма |
Годишна такса управление | 0.25 % | Няма | Няма |
Месечна такса обслужване | Няма | 1 лев | Няма |
Резултати | |||
ГПР | 10.46 % | 10.60 % | 10.62 % |
Месечна вноска | 103.50 | 96.66/ 106.38 |
92.08/ 108.40 |
Общо лихви | 1 210.05 | 1266.20 | 1308.16 |
Общо такси и ком | 132.20 лв | 130 | 100 |
Общо изплатени | 6 342.25 | 6 396.20 | 6 408.16 |
При изчисляването на ГПР се използва финансовия принцип на сегашната стойност на бъдещи парични потоци – т.е. парите изплатени по-късно имат съответно по-малка тежест в ГПР. Детайлното обяснение как се изчислява ГПР ще бъде предмет на отделна статия, но за улеснение на потребителите на сайта www.moitepari.bg, в секция Кредити има поместен удобен Калкулатор за изчисление на ГПР.
Важно е при избор на потребителски кредит да се спазват следните принципи.
- Условия - Винаги сравнявайте ГПР на заеми с еднакви условия т.е. еднакви сума, валута и срок на погасяване, без гратисен период и т.н. Иначе ще сравнявате круши и портокали, т.е. кредити с различни условия.
- Такси и комисионни - Отчитайте таксите и комисионните, които произтичат задължително за вас във връзка с ползване на кредита – примерно такса за оценка на имот, застраховка имот (ако е за ваша сметка) и други. Обръщайте всички такси във валутата на кредита.
- Срок на погасяване - ГПР, който банките ще декларират според новия закон ще се изчислява при допускане, че заема се обслужва редовно и без предсрочно погасяване. Ако възнамерявате да погасите заема предсрочно, то е необходимо да се направи различно изчисление на ГПР, в което се включва и таксата за предсрочно погасяване.
- ГПР при ипотечни и жилищни кредити - Изчисляването на ГПР за ипотечни и жилищни кредити е подобно, но трябва да се има предвид, че поради дългосрочния характер на този тип кредити трябва да се отчитат много други условия – тенденциите на лихвените равнища, очаквана инфлация и много други, така че ГПР не е абсолютен критерий, а само един признаците за сравняване.
МОИТЕ ПАРИ e Българският Финансов Пътеводител, чиято цел е да помага на хората да търсят и откриват най-добрите за тях банкови продукти на българския пазар. Освен финансовия пътеводител, МОИТЕ ПАРИ предлага също така и безплатна услуга за брокериране на ипотечни и потребителски кредити, която дава на потребителите отлична възможност за компетентен избор и улеснено кандидатстване за най-подходящия за тях продукт.