Imoti.net
Новини за недвижими имоти
Намалението на лихва по съществуващ кредит не е невъзможно
Рубрика: Кредитиране Източник: ДневникТя не би изпратила писмо с предложение за намаление на лихвата, тъй като тези кредитни институции, които допускат преразглеждане на договора с такава цел, предпочитат да не афишират тези опции.
Обикновено срещу понижение на лихвата кредитополучателят трябва да предприеме действия, които намаляват рисковия му профил и правят кредита по-обезпечен. Размерът на намалението, който може да се договори, е около 1-2 процентни пункта.
В момента лихвите по съществуващи кредити са на сравнително по-високи нива от новоотпусканите заеми. Това важи и за потребителски, и за жилищни. Причината е, че в последните три години лихвените нива бяха увеличавани неколкократно заради повишения риск в условията на криза.
Така кредитополучатели, които в годините на кредитния бум (2005-2008 г.) са изтеглили например жилищен заем с лихва за първата година от 5.5% и 7% за останалия срок на заема, сега са на нива около 9-10% годишно. В същото време новите оферти, които започнаха да излизат от есента на миналата година, са с осезаемо по-ниски лихви и освен това с фиксиран лихвен процент за определен начален период от срока на заема (две, три, пет, седем, дори и десет години) - около 6% годишно.
Тези промоционални предложения обаче важат само за новоотпуснати кредити на нови клиенти, което се уточнява изрично в офертите. Така съществуващите, или т.нар. стари, клиенти на банките се оказват в неблагоприятното положение да плащат по-високи лихви. Вариант за облекчаване на такава ситуация е рефинансирането на текущ заем.
Това може да стане със собствени средства, като в този случай не се начислява такса предсрочно погасяване, ако е след третата година от срока на заема. Друг вариант е рефинансиране с кредит от друга банка. В този случай задължително има наказателна такса, която варира между 3 и 5% според оставащия срок на кредита.
Има и друг вариант, при който обаче клиентът трябва да бъде активен и сам да поиска разговор с банката за корекция на лихвения процент. Стар кредит почти не се предоговаря по инициатива на банката освен в случаите, в които клиентът има затруднения в обслужването му, обясниха кредитни консултанти пред "Дневник". Освен това не всички банки го правят.
Има кредитни институции, при които опцията за предоговаряне на заем, ако не е проблемен, не се прилага. Има различни възможности, при които може да се получи отстъпка в текущата лихва. Това са например кредитополучателят да открие депозит в банката, която му е отпуснала заема, да започне да си превежда работната заплата там (ако вече не го прави) и да плаща комуналните си услуги чрез сметка в банката, да добави допълнително обезпечение, да привлече поръчител.
Така се намалява рисковият профил на клиента и кредитът става по-обезпечен, което позволява и лихвата да бъде понижена. При предоговарянето й банките се стремят да реализират т.нар. кръстосани продажби, посочиха кредитни консултанти. Това означава, че ако клиентът поиска намаление на лихвата, банката би могла да се съгласи, в случай че той купи предлагана от нея пакетна услуга, за която се плаща месечна такса (от порядъка на 18 лв. например).
Кредитните консултанти обясниха, че всяка допълнително купена опция носи допълнително намаление на лихвата - например 0.5 пр.п. при купена кредитна карта, 0.2 пр.п. при плащане на комунални услуги чрез сметка в банката и пр.
Съветът им обаче е да се направят точни изчисления, тъй като при предоговаряне за промяна на лихвата в повечето случаи се заплаща такса. Ако тази такса и направени допълнителни разходи се "откупуват" с разликата във вноската преди и след това в рамките на шест до девет месеца, усилията си заслужават. Кредитните консултанти съветват периодът на "откупуване" да не е над една година.
Как да намалим лихвата си
- да открием депозит в банката
- да започнем да си превеждаме работната заплата там
- да плащаме комуналните си услуги чрез сметка в банката
- да добавим допълнително обезпечение
- да привлечем поръчител
